Kredi Yıllık Maliyet Oranı Nedir ve Nasıl Hesaplanır ?
Günümüzde tüketiciler olarak bankaların kredi ürünlerini sıklıkla kullanıyoruz, bankaların bizler için sunmuş olduğu krediler yıllık belirli bir faiz oranı karşılığında verilmektedir. Bu nedenle bankalardan kredi alırken, faizini ödemeye yetecek gücümüz olup olmadığını tam olarak kavramalı ve kredimizi de ona göre kullanmalıyız. Ancak bankalar, sundukları kredilerinin faiz oranlarını belirtirlerken bu faiz oranlarına ek maliyetleri eklemezler. Bu ek maliyetleri biz ödemek zorunda kalıyoruz ve bu nedenle ödediğimiz faiz sunulan faiz oranından çok daha fazla oluyor. Bankalardan aldığımız kredilere, kredilerin faiz oranının %15’i kadar vergi, tek seferliğe mahsus %0,5 tahsis ücreti ve ekstra dosya masrafları gibi ücretler ödüyoruz ve bu ücretlerin sonucunda efektif faiz oranı ortaya çıkıyor.
Reklamlarda bizlere hep düşük faiz oranları gösterilse de gerçek faiz oranı çok daha farklı olabiliyor. Örneğin bir banka sizden sadece yıllık %20 faiz alıyor olabilir, ancak bankanın aldığı ekstra sigorta ücreti, tahsis ücreti ve dosya masrafları, vergiler ve ek diğer giderler bu faiz oranına kesinlikle dahil değildir. Bu durumda %20 olarak gördüğümüz faiz oranı bazen bizim önümüzde %25-26 olarak yansıyabiliyor. Bu nedenle kredilerin yıllık maliyet oranı hesaplanırken mutlaka bu faktörleri göz ardı etmeyin.
Örnek bir kredi hesaplaması yapacak olursak, yıllık yüzde 20 faiz oranı ile kredi aldığınızı düşünelim. Devlet bu orandan %15’lik payını alacaktır, yani banka kredi boyunca sizden toplam 20 bin lira faiz aldıysa devlet de bunun üzerine 3 bin liralık payını alacaktır ve böylelikle kredinin efektif faiz oranı %23’e çıkacaktır. Ek olarak bankaların aldıkları dosya masrafı ve tahsis ücretlerine de yıllık %1 dersek kredinin toplam maliyeti ilk yıl için yüzde 24 sonraki yıllar için ise 23 olarak güncellenecektir.
Daha düşük efektif faiz oranlarına erişmek için aldığınız kredinin de düşük faizli olmasına dikkat ediniz, örneğin yıllık yüzde 10 faizli bir kredinin maliyeti yıllık yüzde 12 civarında iken yüzde 20 faizli bir kredinin, tüketiciye yıllık maliyeti yüzde 24’ü bulabilir.